看清这个趋势，才能多赚点钱

在之前的文章《汇总：4%+收益，灵活又保本》里，小巴给大家梳理了一些，现在收益还算不错的智能存款产品。

有小伙伴就问了，这个收益以后能保持下去吗？

暂时是可以的，但长期来看就很难说了。

回想“国民理财启蒙”的余额宝，当初曾经接近7%收益的高光时刻，已一去不复返。

整体是下降的趋势，现在就是2%的水平。

我们再看看1年期存款利率（蓝线）。

整体也是下降的趋势，现在就是1.5%的水平。

然后再看看保险的预定利率。

预定利率是啥意思呢？

比如你买了一份30年的寿险，这期间，保险公司会承诺给你一个基本利率，就是预定利率，然后拿你交的钱去投资运作，30年后，保险公司就连本带利，把保额的钱返还给你。

所以这个预定利率，咱们可以看作是保单的收益率。

从图中预定利率的走势来看，也是一路往下，现在是3.5%的水平。

上个月保险行业不就有一个大新闻，银保监会要下调普通型养老年金，还有10年以上普通型长期年金的责任准备金评估利率，超过3.5%的都需要经过审批，之前，这个分界线是4.025%。

所以可以看到，我们现在是处于一个低利率时代了。

甚至在一些欧洲国家，存款早已经变成了负利率。

8月份的时候，瑞士银行为了刺激消费和投资，就通知他们的高净值客户，如果存款超过50万欧元，每年就收取0.6%的负利率。

也就是你存钱到银行，反倒还要贴钱，存得越多就越亏。

而纵观全球，不少国家的国债收益率也都是负的……

所以，低利率甚至是负利率，其实是一个长期的趋势，我们得接受这个事实，降低自己的预期。

也不要过多眷恋，之前P2P产品大热之时，动辄10%+，甚至20%的诱人收益了。

那咱们在这种环境下

到底该怎么理财投资

让自己的财富保值增值呢？

1、首先，及早配置好你的保险

这还不仅仅是我们老生常谈的，风险无法预测，所以要及时配置的问题。

这还因为，保险的定价基本上是，市场利率越低，保障就会越贵。

前面我们说到，保险公司定下预定利率，用你交的钱进行资金运作，出险或者到期后，保险公司会把这笔钱连本带利，以保额的形式返还给你。

如果预定利率越高，就意味着在最后的返还保额中，利息占比越大，那你需要交的钱，也就是本金就越少。

反过来，如果利率越低，那你的保费可能就要多交一些了。

当然，保险具体怎么买，买多少，大家得根据自己的情况来规划，不要在自己保障还不充足的时候，盲目去买理财险。

那对于养老计划，就是在通过资产配置进行储备的基础上，再适当补充少量的DB（收益确定型）养老年金险，就可以了。

2、在投资上，利用时间换取更高收益

流动性需求比较高的，需要在短期内用到的钱——

可以放在收益相对较低，但灵活的产品，比如货币基金，或者智能存款。

如果资金是1-3年不用的——

可以考虑配置债券基金，现在十年期国债收益率在3%-3.5%之间的水平，买入不能说很划算，但收益也在6%-7%左右，如果十年期国债收益率低于3%，就不再建议买入了。

更长时间的资金，比如5年以上不用的——

咱们就可以去投资收益更高的指数基金了，在低估的时候买入，分享经济向上发展的红利，静待时间的玫瑰开放。

那关于怎么买卖，还有怎么查看指数的估值高低，小巴也在之前的文章《大盘又徘徊3000点，要出货了吗？》里和大家讲过了。

3、自我增值最重要

有时候，与其花大量精力在低利率的环境下，寻找什么投资产品有高收益，还不如多想想怎么提升自己，开源赚钱。

投资可以被动，但你自己的成长一定需要主动。

无论是学习新技能，新的赚钱方式，还是新的投资知识，当它们内化成你头脑里的一部分，就是对金钱最好的保险。

而随着一个人能力的不断拓展和增强，他赚到的财富也会越来越多。

比如，当你还在纠结死工资，又没晋升的时候，人家可能就在通过朋友圈赚钱了。

对你来说，发朋友圈就是获取关注和点赞，但对别人来说，朋友圈就是个流量场。

所以咱们逐步迭代的《理财课》，也致力于为大家提供更多开源的干货，让大家开拓思路。

（《最懂家庭的理财课》里的开源相关资料）

当然，开源很重要，搬砖不可少，但我们也要做一个，懂得用钱生钱的明白人。

了解正确的理财观念是什么，学会利用资本的加持，让自己的财富长期保持增值。

那理财的靠谱知识和方法，到底哪里学呢？

不妨到这里学两招吧——

孙明展老师和大巴老师联合打造的

《最懂家庭的理财课》

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这门课是孙老师主讲，而课程内容是强强联合后的结晶：

以大巴老师的理论为基本框架，再加入孙老师的专业视角和实践方法。

大家都知道，大巴老师从过去的月光小白，变成理财达人，最终实现财务自由，就是因为通过自己的实践，建立了一套最适合普通人的理财理念和操作方法。

而孙老师既有业内的实战经验，本身也是中山大学硕士生导师，给学生讲课，是家常便饭。所以同样能把难懂的理财知识，用易懂的方式讲给你听。

强强联合，这个课程里，讲的就是最稳妥、最适合普通人的理财方法。

课程的亮点，不仅仅在于这5天的课程知识，而是你能学到的思维方式：

当你拥有了正确的理财思维之后，就会发现自己对钱的嗅觉越来越敏锐，口袋里的钱，也会越来越多。

你会在一周之内，打好系统的理论基础，然后就可以站在巨人的肩膀上，远眺前方，开始自我成长了。

除了思维方式，你还可以学到可以实施的方法：

通过最简单的懒人理财方法，稳妥地让钱生钱，让自己的家庭变得越来越好；学到多角度的开源途径，获取更多收入。

而且，这个课程的形式，是训练营。

和普通的课不一样，之所以叫训练营，就是会营造一个学习环境，帮你更好消化学习的知识。

你会加入一个学习社群，和众多小伙伴一起学习和讨论，如果有不懂的地方，班里的助教老师也会帮你答疑解惑。

在4节正课之后，孙老师还结合自己的实际经验，加入了一节神秘加餐课，帮大家更好完成，从理论到实践的过渡。

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